Ako si reálne našetriť na byt: Finančný expert rúca mýty o peniazoch

Ilúzia finančného poriadku

Väčšina finančných rád predpokladá, že ľudia už majú vo svojich peniazoch systém a rozumejú im. Realita je však často úplne iná.

S investičným expertom Petrom Žabžom sme rozobrali slovenskú fascináciu nehnuteľnosťami, a najmä to, ako si vôbec začať šetriť na vysnívané bývanie. Pri veľkých finančných cieľoch totiž staré pravidlo o odkladaní drobných mincí do prasiatka už dávno nefunguje.

Tri kroky, ktoré vám zachránia rozpočet

Predstavte si typickú situáciu: zarábate mierny nadpriemer. Z výplaty vám však okamžite odkroja vysoký nájom, splátka menšieho úveru a bežné náklady, vrátane permanentky do fitnescentra či návštev fyzioterapeuta.

Ako si za takýchto podmienok vôbec dokážete našetriť na auto alebo byt? Podľa Žabžu existujú tri základné kroky, ktoré vám cestu k cieľu zásadne zjednodušia.

Prvým je absolútny prehľad o vašich výdavkoch. „Ja som v tomto možno až extrémny, viem prakticky o každom eure, ktoré miniem,“ vysvetľuje expert. Odporúča zapisovať a kategorizovať si všetky výdavky po dobu aspoň dvoch či troch mesiacov. Len tak zistíte, kadiaľ vám peniaze nepozorovane unikajú.

Druhým, extrémne dôležitým pravidlom, je princíp „zaplaťte najskôr sebe“. Odkladať si iba to, čo vám zostane na konci mesiaca, je vopred prehraný boj. Výdavky sa totiž vždy pružne prispôsobia výške vášho príjmu.

Riešenie vyžaduje sebadisciplínu. Hneď, ako vám pípne výplata, presuňte napríklad desať percent z čistej mzdy priamo na sporenie. Tieto peniaze pre vás prestávajú v daný mesiac existovať.

Tretím krokom je prispôsobenie investičnej stratégie konkrétnemu cieľu. „Ak chcete auto o rok, nedával by som peniaze do kryptomien,“ varuje Žabža. Ak sporíte na byt s päťročným horizontom, môžete začať uvažovať o akciách. Pri desiatky rokov vzdialenom dôchodku zasa dáva zmysel dynamickejšie akciové portfólio.

Kde robíte chybu, keď účet zíva prázdnotou?

Čo ak si poctivo spíšete všetky výdavky, obmedzíte nákupy, a aj napriek tomu ste na konci mesiaca na nule? Vtedy sa musíte zamerať na odhalenie hlavnej príčiny.

Ak nikde zbytočne neutrácate, problém je evidentne v nízkom príjme. Jediným riešením je zmena zamestnania alebo hľadanie vedľajšieho zárobku.

Naopak, ak je váš príjem nadštandardný a stále vám nič nezostáva, chyba je jednoznačne vo vysokých výdavkoch. Prakticky v každom rozpočte sa dajú nájsť položky, z ktorých sa dá aspoň trochu ubrať.

Tretím kameňom úrazu bývajú nereálne očakávania. Nemôžete plánovať kúpu bytu v hodnote niekoľkonásobku vášho ročného príjmu už v priebehu jedného roka. V takom prípade musíte predĺžiť časový horizont alebo znížiť nároky na svoj cieľ.

Nenápadní žrúti peňazí

Aj ten najlepšie nastavený rozpočet dokážu zruinovať skryté výdavky. Ide o peniaze, ktoré odchádzajú z účtu automaticky bez toho, aby ste si to vôbec plne uvedomovali.

Často sa za týmto problémom skrývajú rôzne digitálne služby a nevyužívané mesačné predplatné, ktoré každý mesiac nenápadne, no vytrvalo odčerpávajú vaše úspory.